Ubezpieczyciel nie wypłacił odszkodowania – co zrobić, gdy firma ubezpieczeniowa odmawia lub zaniża świadczenie?

Wielu poszkodowanych po wypadkach, zalaniach czy innych zdarzeniach losowych spotyka się z tym samym problemem – ubezpieczyciel nie wypłacił odszkodowania lub zaproponował kwotę znacznie niższą niż rzeczywista wartość szkody.
Niestety, praktyka zaniżania i odmawiania wypłat przez towarzystwa ubezpieczeniowe jest w Polsce bardzo częsta. Co możesz zrobić w takiej sytuacji? Jak skutecznie walczyć o swoje pieniądze? Poniżej znajdziesz szczegółowy poradnik przygotowany przez prawnika.

 

 

Dlaczego ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania?

 

Towarzystwa ubezpieczeniowe działają jak każda firma – dążą do minimalizowania swoich kosztów. Dlatego często:

  • zaniżają wartość szkody,

  • odmawiają wypłaty, powołując się na zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU),

  • interpretują umowę na swoją korzyść,

  • wydłużają proces likwidacji szkody, licząc na to, że poszkodowany zrezygnuje z dalszych działań.

Najczęstsze powody odmowy lub zaniżenia odszkodowania to:

  • zdaniem ubezpieczyciela szkoda nie mieści się w zakresie ochrony,

  • brak udokumentowania szkody,

  • rzekome naruszenie warunków umowy,

  • działanie lub zaniechanie z winy poszkodowanego,

  • nieprawidłowa wycena rzeczoznawcy.

W praktyce bardzo często decyzje te są nieuzasadnione i można je skutecznie podważyć.

 

 

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel nie wypłacił lub zaniżył odszkodowanie?

 

1. Dokładnie przeanalizuj decyzję ubezpieczyciela

Odmowa lub decyzja o wypłacie zaniżonej kwoty musi zawierać uzasadnienie. Sprawdź, na jakie przepisy OWU i zapisy umowy powołuje się ubezpieczyciel.
Porównaj te argumenty ze stanem faktycznym. Często okazuje się, że uzasadnienie jest ogólne, nieprecyzyjne lub całkowicie błędne.

 

2. Zgromadź dokumentację i dowody

Przygotuj wszystko, co może potwierdzić Twoje roszczenie:

  • zdjęcia szkody,

  • kosztorysy napraw, rachunki, faktury,

  • notatkę policyjną (w przypadku wypadków drogowych),

  • zeznania świadków,

  • ekspertyzę niezależnego rzeczoznawcy.

Im więcej dowodów posiadasz, tym trudniej będzie ubezpieczycielowi utrzymać decyzję o odmowie.

 

3. Złóż odwołanie od decyzji ubezpieczyciela

Jeśli nie zgadzasz się z decyzją, złóż reklamację lub odwołanie – najlepiej na piśmie, z potwierdzeniem odbioru.
W odwołaniu:

  • jasno przedstaw, dlaczego nie zgadzasz się z decyzją,

  • powołaj się na konkretne dowody i przepisy,

  • zażądaj ponownego rozpatrzenia sprawy.

Towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni na udzielenie odpowiedzi, a w sprawach skomplikowanych – maksymalnie 60 dni.

 

4. Skorzystaj z pomocy Rzecznika Finansowego

Jeśli ubezpieczyciel podtrzymuje odmowę, możesz złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego.
Rzecznik może:

  • interweniować w Twojej sprawie,

  • zaproponować polubowne rozwiązanie,

  • pomóc w przygotowaniu argumentacji prawnej.

Jest to bezpłatna forma pomocy, z której warto skorzystać przed skierowaniem sprawy do sądu.

 

5. Skonsultuj się z prawnikiem specjalizującym się w odszkodowaniach

Kiedy rozmowy z ubezpieczycielem nie przynoszą efektu, prawnik ds. odszkodowań może znacząco zwiększyć Twoje szanse na sukces.
Profesjonalna kancelaria:

  • przeanalizuje Twoją umowę i OWU,

  • przygotuje skuteczne odwołanie,

  • podejmie negocjacje z ubezpieczycielem,

  • a w razie potrzeby wytoczy powództwo o zapłatę.

Analiza sprawy w naszej kancelarii jest bezpłatna - zweryfikuj co się ci należy.

 

6. Dochodzenie odszkodowania przed sądem

Jeśli ubezpieczyciel nie zmienia stanowiska, pozew sądowy może być jedynym skutecznym rozwiązaniem.
W postępowaniu sądowym możesz żądać:

  • wypłaty należnego odszkodowania,

  • odsetek za opóźnienie,

  • a także zwrotu kosztów zastępstwa procesowego.

Warto pamiętać, że roszczenia wobec ubezpieczyciela przedawniają się najczęściej po 3 latach, a w przypadku szkód z OC komunikacyjnego – po 3 latach od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie zobowiązanej do jej naprawienia.

 

 

Ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie – co wtedy?

 

Nie zawsze ubezpieczyciel odmawia wypłaty. Często po prostu zaniża wysokość odszkodowania, licząc na to, że poszkodowany nie będzie się odwoływał.
Przykłady:

  • zaniżony koszt naprawy pojazdu,

  • nieuwzględnienie amortyzacji części,

  • pomniejszenie wartości odszkodowania o tzw. „udział własny”,

  • nieuzasadnione pominięcie części szkody (np. uszkodzeń wewnętrznych).

W takich przypadkach można:

  • zlecić niezależną wycenę rzeczoznawcy,

  • odwołać się z nowymi dowodami,

  • lub skierować sprawę do sądu z żądaniem dopłaty.

 

 

Najczęstsze błędy poszkodowanych

 

  1. Brak reakcji na pierwszą decyzję ubezpieczyciela.

  2. Składanie odwołania bez dowodów.

  3. Zgoda na zaniżoną kwotę „dla świętego spokoju”.

  4. Brak konsultacji z prawnikiem.

  5. Przekroczenie terminów procesowych.

Każdy z tych błędów może spowodować utratę prawa do pełnego odszkodowania.

 

 

Podsumowanie – jak skutecznie odzyskać należne odszkodowanie?

 

Jeśli ubezpieczyciel nie wypłacił lub zaniżył odszkodowanie, pamiętaj, że masz realne narzędzia, by się bronić:

  • złóż odwołanie,

  • zgromadź dowody,

  • skorzystaj z pomocy Rzecznika Finansowego,

  • w razie potrzeby skieruj sprawę do sądu.

Nie pozwól, by ubezpieczyciel zatrzymał Twoje pieniądze. Wiele osób po fachowej interwencji prawnika odzyskuje należne świadczenia – często kilkukrotnie wyższe niż pierwotna propozycja ubezpieczyciela.

 

 

📞 Skontaktuj się z nami

 

Jeśli Twój ubezpieczyciel nie wypłacił odszkodowania lub zaniżył jego wartość – skontaktuj się z naszą kancelarią.
Specjalizujemy się w sporach z firmami ubezpieczeniowymi i pomagamy naszym Klientom odzyskać należne pieniądze.
Działamy skutecznie i transparentnie – większość spraw prowadzimy bez opłat wstępnych.

👉 Skontaktuj się z nami już dziś – dowiedz się, ile możesz odzyskać!