Przewalutowanie kredytu we frankach – czy to się opłaca?
Kredyty we frankach szwajcarskich (CHF) to temat, który od lat budzi wiele emocji. W obliczu licznych wyroków sądów, korzystnych dla frankowiczów, coraz częściej pojawia się pytanie: czy przewalutowanie kredytu we frankach się opłaca? W tym artykule wyjaśniamy, czym jest przewalutowanie, jakie niesie skutki prawne i finansowe, oraz kiedy warto rozważyć inne opcje, takie jak unieważnienie umowy kredytowej.
Co to jest przewalutowanie kredytu frankowego?
Przewalutowanie kredytu to zmiana waluty zobowiązania – z franków szwajcarskich na złotówki – przy zachowaniu dalszego obowiązywania umowy. Może być przeprowadzone:
- na mocy porozumienia z bankiem (np. ugoda),
- w wyniku zmiany prawa,
- lub decyzji kredytobiorcy, jeśli umowa przewiduje taką możliwość.
Przewalutowanie a unieważnienie umowy – kluczowe różnice
| Cechy | Przewalutowanie | Unieważnienie umowy |
|---|---|---|
| Umowa | Nadal obowiązuje | Zostaje uznana za nieważną od początku |
| Saldo zadłużenia | Przeliczone na PLN | Cofnięcie świadczeń obu stron |
| Ryzyko kursowe | Usunięte po przewalutowaniu | Usunięte całkowicie |
| Skutki finansowe | Różne, zależne od kursu i salda | Zazwyczaj korzystniejsze dla frankowicza |
Czy przewalutowanie kredytu we frankach się opłaca?
✅ Kiedy może się opłacać?
- Kredyt jest bliski spłaty, a saldo zadłużenia jest niskie.
- Kredytobiorca nie chce ryzykować procesu sądowego.
- Bank oferuje ugodę na atrakcyjnych warunkach (np. przeliczenie wg kursu z dnia wypłaty kredytu).
- Brakuje podstaw do skutecznego unieważnienia umowy (np. brak niedozwolonych klauzul indeksacyjnych).
❌ Kiedy przewalutowanie się NIE opłaca?
Saldo zadłużenia po przeliczeniu nadal przekracza wartość wypłaconego kapitału.- Umowa zawiera klauzule abuzywne, co umożliwia jej unieważnienie i odzyskanie nadpłaconych kwot.
- Frankowicz ma możliwość odzyskania kilkudziesięciu tysięcy złotych w wyniku procesu sądowego.
- Bank proponuje przewalutowanie wg kursu rynkowego, bez dodatkowych korzyści.
Ugody frankowe – co oferują banki?
Od kilku lat banki proponują ugodowe przewalutowanie kredytów frankowych. Warunki różnią się w zależności od instytucji, ale zazwyczaj obejmują:
- przeliczenie kredytu na złotówki,
- ustalenie nowego harmonogramu spłat,
- rezygnację z dalszego sporu sądowego.
Niektóre ugody bazują na rekomendacji KNF, czyli przeliczeniu kredytu tak, jakby od początku był udzielony w PLN z oprocentowaniem WIBOR + marża.
⚠️ Uwaga: Zawarcie ugody zamyka drogę do późniejszego unieważnienia umowy w sądzie.
Analiza ekonomiczna – co się bardziej opłaca?
Zdecydowana większość analiz pokazuje, że unieważnienie umowy kredytu frankowego jest znacznie korzystniejsze finansowo niż przewalutowanie, zwłaszcza dla kredytów zaciągniętych przed 2010 rokiem.
W przypadku unieważnienia kredytobiorca często:
- odzyskuje nadpłacone raty,
- spłaca jedynie kapitał kredytu bez odsetek,
- nie ponosi kosztów kursu CHF/PLN.
Co radzi kancelaria?
Z naszej praktyki wynika, że każdy przypadek należy analizować indywidualnie. Przed podjęciem decyzji o przewalutowaniu warto:
✅ Skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych.
✅ Przeanalizować treść umowy kredytowej pod kątem klauzul abuzywnych.
✅ Obliczyć, ile możesz odzyskać w przypadku unieważnienia umowy.
✅ Porównać ofertę ugody z potencjalnymi korzyściami sądowymi.
Podsumowanie
Przewalutowanie kredytu we frankach może być rozwiązaniem szybkim, ale nie zawsze korzystnym. W wielu przypadkach lepszym wyjściem jest pozwanie banku i dążenie do unieważnienia umowy. Każdy frankowicz powinien dokładnie przeanalizować swoją sytuację – najlepiej przy wsparciu doświadczonej kancelarii prawnej.