Różnica między odfrankowieniem a unieważnieniem kredytu
Odfrankowieniem a unieważnieniem kredytu – co się bardziej opłaca?
Kredyty frankowe od lat pozostają przedmiotem licznych sporów sądowych. Coraz więcej kredytobiorców decyduje się na drogę sądową w walce z bankami, domagając się ochrony swoich praw. Kluczowym zagadnieniem w tych sprawach jest wybór między odfrankowieniem kredytu a jego unieważnieniem. Czym różnią się te dwa rozwiązania i które z nich może być bardziej opłacalne? Wyjaśniamy to w niniejszym artykule.
Czym jest odfrankowienie kredytu?
Odfrankowienie kredytu polega na usunięciu klauzul abuzywnych (niedozwolonych) z umowy, które wiązały kredyt z walutą CHF – najczęściej są to postanowienia dotyczące przeliczania kursu franka szwajcarskiego według tabel banku.
Po odfrankowieniu:
- kredyt zostaje przekształcony w kredyt złotówkowy,
- obowiązuje oprocentowanie według pierwotnej stawki (najczęściej LIBOR lub SARON + marża),
- bank musi zwrócić nadpłacone raty wynikające z zawyżonych kursów CHF.
👉 Jest to forma utrzymania umowy przy życiu, ale z pominięciem niedozwolonych zapisów.
Czym jest unieważnienie kredytu frankowego?
Unieważnienie (nieważność) umowy oznacza, że sąd uznaje, iż umowa kredytowa jest nieważna od początku (ex tunc).
Konsekwencje unieważnienia:
- strony zwracają sobie wzajemnie to, co otrzymały (kredytobiorca – kapitał, bank – raty),
- umowa przestaje obowiązywać, a kredyt przestaje istnieć w sensie prawnym,
- w większości przypadków saldo do spłaty spada do zera, a kredytobiorca może dochodzić zwrotu nadpłaty.
👉 W efekcie kredyt znika, a kredytobiorca może odzyskać znaczną część środków.
Różnice praktyczne: porównanie - Odfrankowienie a unieważnieniem kredytu
| Cecha | Odfrankowienie | Unieważnienie |
|---|---|---|
| Status umowy | Nadal obowiązuje (z korektą) | Nie istnieje (nieważna od początku) |
| Waluta | Z CHF na PLN | Brak kredytu (umowa nieważna) |
| Oprocentowanie | LIBOR/SARON + marża | Brak – umowa nie istnieje |
| Zwrot pieniędzy | Częściowy – nadpłaty | Pełny – wszystkie raty vs. kapitał |
| Ryzyko podatkowe | Niskie | Potencjalny obowiązek podatkowy (wątpliwy) |
| Sporne kwestie | Mniejsze | Często dochodzi sporu o „wynagrodzenie za kapitał” |
Co bardziej się opłaca?
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi – wszystko zależy od konkretnej sytuacji finansowej, zapisów w umowie oraz oczekiwań kredytobiorcy. Niemniej jednak:
✅ Unieważnienie kredytu zazwyczaj prowadzi do większych korzyści finansowych – często kilkudziesięciu, a nawet kilkuset tysięcy złotych. Dodatkowo kredyt znika z historii kredytowej.
⚠️ Wadą może być niepewność co do roszczeń banków o tzw. wynagrodzenie za korzystanie z kapitału (choć sądy w większości oddalają te roszczenia).
✅ Odfrankowienie może być szybszym i mniej ryzykownym rozwiązaniem, ale jego efekty są zwykle skromniejsze – brak pełnego zwrotu, a kredyt nadal trzeba spłacać.
Podsumowanie
Wybór między odfrankowieniem a unieważnieniem kredytu frankowego powinien być świadomy i poparty analizą prawną. Coraz więcej sądów w Polsce orzeczniczo zmierza w kierunku unieważniania umów, szczególnie gdy umowy zawierały rażące klauzule niedozwolone.
Jeśli jesteś frankowiczem i zastanawiasz się, która droga będzie dla Ciebie najkorzystniejsza – skonsultuj się z doświadczoną kancelarią. Każdy przypadek jest inny, a dobrze przygotowana strategia procesowa może przesądzić o Twoim sukcesie.
Szukasz pomocy w sprawie frankowej?
Skontaktuj się z naszą kancelarią – bezpłatna analiza umowy i szacunkowe wyliczenia roszczeń.